Kredietcrisis: Veilige hypotheken

zondag 8 februari 2009

De risicometer van het Nibud

Hoe hoog een veilige hypotheek is hangt af van ieders persoonlijke situatie. Het Nibud heeft onlangs de risicometer lenen geintroduceerd. Hiermee kan iedereen zelf uitrekenen wat voor zijn of haar persoonlijke situatie een veilige hypotheek of lening is. Het Nibud hoopt hiemee tegenwicht te bieden aan de online hypotheek calculators van banken en hypotheekverstrekkers die laten zien wat de maximale hypotheek is die iemand kan lenen.
De risicometer lenen laat consumenten zien of de lening in het budget past en of de consument de maandlasten wel kan en wil betalen.

Veilige hypotheekvormen

Naast de hoogte van de maandlasten is er natuurlijk ook in verschil in het risicoprofiel van de verschillende hypotheekvormen. Een tophypotheek (tot 125% van de executiewaarde van de woning), een beleggingshypotheek, een hypotheek met variabele rente of een BKR Hypotheek zijn duidelijke voorbeelden van onveilige hypotheekvormen.

Door de neerwaartse beweging van de beurs moeten veel huizenbezitters met een beleggingshypotheek bijpassen om aan het gewenste eindbedrag te komen. Het ziet er niet naar uit dat de beurs binnenkort weer gaat stijgen.

Een hypotheek met een variabele rente lijkt gezien de ontwikkeling van de hypotheekrente een veilige hypotheek. Maar op de lange termijn met een stijgende rente kun je eenvoudig uitrekenen hoeveel je maandbedrag wordt als de rente 1% gaat stijgen. Stel je neemt nu een hypotheek van 200.000 met een variabele rente van 3% dan zijn de maandelijkse bruto rentelasten 500 euro. Stijgt de hypotheekrente bijvoorbeeld naar 4% dan stijgen de maandelijkse bruto rentelasten naar 666 euro. Een stijging van 33%. Bedenkt dus goed waar je omslagpunt ligt voor de maandelijkste lasten die je nog kunt betalen voordat je een variabele rente afsluit.

Wat zijn dan wel veilige hypotheekvormen?

De veiligste hypotheekvormen zijn banksparen en de spaarhypotheek.

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek bestaat uit een combinatie van een (hypothecaire) geldlening en een gemengde levensverzekering. Hierbij wordt een deel van de maandelijkse betaling vastgezet op een rekening waarbij je een rentevergoeding krijgt die gelijk is aan de betaalde hypotheekrente. De hoogte van het maandbedrag wordt zodanig gekozen dat aan het einde van de looptijd het opgebouwde bedrag gelijk is aan de hypotheekschuld. De spaarhypotheek is een soort verzekering met vaak een wat onduidelijke kosten structuur.
Lees meer over de spaarhypotheek

Banksparen

Banksparen is een spaarproduct waarbij je een spaarrekening hebt die je alleen mag gebruiken voor het aflossen van de hypotheek. Omdat het hier om een spaarrekening gaat is het helder. Je hebt bedrag x op een spaarrekening staan en daar krijg je op jaarbasis een bepaalde rente over. Dit is vergelijkbaar met een gewone spaarrekening.
Lees meer over banksparen

Andere manieren om je hypotheek veiliger te maken

De bekendste manier om je hypotheekveilig te maken is een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Mocht je onverhoopt je maandlasten niet meer kunnen opbrengen en je moet gedwongen je huis verkopen dan blijf je niet met een restschuld zitten, die betaald de NHG voor je.

Als je nog een starter bent op de huizenmarkt dan willen je ouders misschien borg staan voor de hypotheek. Hiermee verplaats je het risico naar je ouders.

De beste manier om een veilige hypotheek te krijgen is niet teveel te lenen.

Kredietcrisis dossier

Dit artikel verschijnt in een reeks artikelen waar we de kredietcrisis volgen. Hierbij richten we ons vooral op de gevolgen voor de starter die een huis willen kopen. Andere artikelen in deze serie zijn:

• Kredietcrisis: wat is de ontwikkeling van de hypotheekrente?
• Kredietcrisis en de huizenmarkt: Wel of niet een huis kopen?
• Meer veilige hypotheken met NHG afgesloten

‹ VorigeVolgende ›